1Les délais légaux à respecter impérativement

La règle d'or : vous avez 5 jours ouvrés (soit environ une semaine hors weekends) à compter de la découverte du sinistre pour le déclarer à votre assurance. Passé ce délai, votre assureur peut légalement refuser de prendre en charge le sinistre, même s'il est de bonne volonté en pratique.

Pour les catastrophes naturelles (inondations...), le délai est de 10 jours ouvrés à partir de la publication de l'arrêté au Journal Officiel. Pour les vols, le délai est de 2 jours ouvrés.

Le soir ou le week-end, la plupart des assurances disposent d'une assistance téléphonique 24/7 pour les sinistres urgents. N'hésitez pas à appeler immédiatement, même hors heures de bureau.

2Remplir le constat amiable de dégâts des eaux

Le constat amiable de dégâts des eaux est le document clé de votre déclaration quand d'autres parties sont impliquées (voisin, syndic). Il doit être rempli conjointement avec votre voisin ou le responsable du sinistre.

Ce document décrit l'origine de la fuite, la nature et l'étendue des dégâts dans chaque logement concerné, et les coordonnées des assureurs respectifs. Chaque partie reçoit un exemplaire. Il doit être envoyé à votre assureur dans les 5 jours.

Si votre voisin refuse de remplir le constat ou est absent, faites constater les dégâts par un huissier et déclarez quand même le sinistre à votre assurance en expliquant la situation.

• Nom et adresse des personnes concernées
• Coordonnées des compagnies d'assurance respectives
• Description de l'origine de la fuite
• Nature et emplacement des dommages
• Signatures des deux parties

3Documenter les dégâts pour maximiser l'indemnisation

La qualité de votre documentation est directement liée au montant de votre indemnisation. Plus votre dossier est complet et précis, moins il y aura de contestation de la part de l'expert d'assurance.

Photographiez et vidéographiez tous les dégâts, pièce par pièce, sous différents angles. Notez la date et l'heure de chaque prise de vue (votre smartphone le fait automatiquement). Photographiez également la source de la fuite si vous l'avez identifiée.

Conservez les objets endommagés (ne les jetez pas !) jusqu'au passage de l'expert. Si vous devez les évacuer pour raisons sanitaires, photographiez-les minutieusement avant. Rassemblez toutes les factures d'achat que vous avez (meubles, appareils électroménagers, vêtements...).

4La convention IRSI : la règle entre assureurs

Depuis 2018, la convention IRSI (Indemnisation et Recours des Sinistres Immeuble) simplifie le règlement des dégâts des eaux entre assureurs. Elle fixe des règles claires sur qui prend en charge quoi et jusqu'à quel montant.

Pour les sinistres inférieurs à 5 000€ HT par victime, un seul assureur (celui de la victime) gère l'ensemble du dossier et indemnise directement. Il se retourne ensuite contre l'assureur du responsable.

Pour les sinistres entre 5 000€ et 10 000€, le principe est le même mais avec un expert commun mandaté par les deux assurances. Au-delà de 10 000€, chaque assureur mandate son propre expert.

5Le passage de l'expert d'assurance',

Pour les sinistres importants, votre assurance missionne un expert pour évaluer les dégâts. Ne faites pas effectuer les réparations avant le passage de l'expert, sauf si c'est indispensable pour éviter une aggravation des dégâts.

L'expert est là pour constater les dommages et estimer le coût des réparations. Il peut ne pas retenir tous les éléments que vous signalez. Si vous n'êtes pas d'accord avec son évaluation, vous avez le droit de contester et de mandater votre propre expert (les frais d'expertise contradictoire sont parfois pris en charge par votre assurance).

Soyez présent lors du passage de l'expert et montrez-lui tous les dégâts. Ayez vos factures d'achat à portée de main.

6Les exclusions fréquentes à connaître

Votre assurance ne couvre pas tout. Certains dégâts sont fréquemment exclus des contrats standard. Lisez attentivement votre contrat pour éviter les mauvaises surprises.

La vétusté est souvent appliquée : si vos meubles avaient 5 ans, vous ne serez remboursé qu'à 60-80% de leur valeur neuve. Certains contrats imposent aussi une valeur à neuf (VANm) pour un remboursement intégral.

L'infiltration par les toitures, terrasses ou façades est souvent exclue ou limiteée. Les dégâts causés par une installation défectueuse dont vous étiez au courant (canalisation présentant une corrosion visible) peuvent aussi être refusés.

7La facture du plombier dans votre dossier d'assurance

La facture de votre plombier est un document essentiel de votre dossier d'assurance. Elle doit être détaillée (description des travaux, matériaux, main-d'œuvre, TVA) et comporter le numéro SIRET de l'entreprise.

Certains contrats d'assurance prennent directement en charge les frais d'intervention d'un plombier d'urgence (vidange d'eau, colmatage provisoire). Vérifiez votre contrat ou appelez votre assurance avant l'intervention pour savoir si elle est couverte.

Chez PlombierIDF, nous vous fournissons systématiquement une facture détaillée conforme aux exigences des assurances, avec un rapport d'intervention complet.